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第12章 负债，有什么别有烂账
这里的烂账是指拖得很久、收不回来的账，不是你从别人那里收不回来的账，而是别人从你那里收不回来的账。当你一无所有、艰难生存的时候，别人相信你、把钱借给你。此时，你唯一可以抵押的就是自己做人的品格和诚信。所以，对于创业者来讲，最根本、最重要的还是做人要讲诚信。一旦借了别人的钱，到还的时候无论如何都要兑现承诺。如果一个创业者把诚信丢了，那就真的很危险了。
●细节55 银行借款，信誉为上
一般来说，创业者资金筹措的方式不外乎以下几种：自有资金、向亲友借贷、银行贷款。创业资金最好是自己所有的，即从自己的储蓄金或变现自己的动产和不动产来筹集资金。这是风险最低的选择，也是实现个人创业美梦及心理压力上最不痛苦的方式。因为创业资金来自于自己，便会对自己全然负责，一进一退皆自定，没有怨言，没有患得患失。赢了的话证实自己的才干，输了的话也反省到自己的缺点，不需要为此承受更多的压力和痛苦。
当然，我们不反对向别人借钱，但是比重不宜过大，尤其是小资本创业，自己最好有过半的资金付出，因为向别人借钱，容易走两个极端，或是患得患失，压力过大，输不起；或是利用别人的钱做生意，好高骛远，轻率不实在，反正是别人的钱，非大赢不回头。这两种极端，对创业的危害都很大。
所以，为谨慎起见，如果是小本创业，负债经营不是一种很好的形式，因为它对创业者形成的心理压力太大，投射到实际行动中，很容易造成创业者的患得患失，缩手缩脚；如果负债的资金来自于向亲朋好友的借贷，万一创业失败（据统计，国内创业者首次创业失败的比例超过70％），将严重恶化你的人际关系，甚至危及你的生存环境，所以不可不慎重。如果没有特别的把握，建议不要轻易负债，宁可从小做起，一步一步慢慢来。
但是话又说回来，任何一个企业都有急需现金流的时候，小本创业同样如此。这时候你就不得不跟银行打交道。就目前的投资环境看，创业者向银行借款手续已经比以前方便许多，但部分银行害怕承担风险，对于“看不出前途”的事业仍会拒绝贷款，贷款仍不是件容易的事情。这时候，你的信用记录就显得很重要了。
【案例】网络信用也能获贷款
徐苗刚的企业创办于1997年，专业生产各种规格的纸桶，部分产品出口。后来，他注册成为阿里巴巴电子商务网站会员。在偶然的情况下，他得悉建设银行和阿里巴巴网站发布了一则消息，凭借企业电子商务的信用度评级，并通过银行对企业的诚信经营调查，企业就可以获得贷款。抱着试试看的想法，他递交了贷款申请。
“没想到，建设银行杭州西湖支行的工作人员立马就上门来了。”徐苗刚记得，工作人员前后来了三次，他们跑银行、翻账本、查报告。“６月中旬，银行通知我签字，同意发放３０万元贷款。”
一直联系徐苗刚企业的建设银行西湖支行客户经理吕明说，经过调查，这个厂拥有几家比较固定的上、下游企业，业绩逐年攀升，银行反映企业每次都提前还贷，信用很好。再看财务报表也清爽，他们心里就有底了。对中小企业授贷，银行很看重法人素质，特别是诚信经营。虽然这家企业电子商务开展时间不长，但网上信用度反映较好，这样的企业符合银行放贷条件。所以，网络上的信用，帮徐苗刚得到了一笔贷款。
与之形成鲜明对比的是，一家利用热电厂煤渣做砖的企业在申请贷款时，企业所有条件都符合，但在审查个人信用时，投资人却“掉了链子”——其参股的某企业有200万元欠款。
案例分析对于小额创业者来说，很多人并无担保或者固定资产抵押，往往需要申请个人信用贷款，那么信用毋庸置疑是最重要的。车贷、房贷有无逾期，是否偷税漏税，过往经营记录有无污点……信用如何，已成为企业能否顺利融资的关键因素之一。
目前，不少银行都开设“个人创业贷款”业务。贷款额度各个银行根据规定有所不同，根据个人的资源状况和偿还能力，最高可获得单笔50万元的贷款支持。不过，该项业务的一大特征是评估十分严格。银行之所以谨慎，是因为创业贷款一般数额小，单笔业务成本高，如果不能还贷，诉讼、执行程序的费用会让银行得不偿失。贷款人的个人信用是创业贷款推行的最大瓶颈，在我国，没有有效的界定个人信用的方法和途径，银行自然不敢轻易放贷。
在国外，个人创业凭信用可获投资经营，而在国内，由于个人信用的缺失，使有意创业者只能望创业贷款的高门槛兴叹。因此，业界人士一直在呼吁，要加速推行个人信用制度，以规避银行信贷的高风险性，降低因个人信用缺失而发生的经济纠纷，同时也助于市民创富。现在这一呼吁已经得到落实，全国统一的个人信用信息基础数据库正逐步推广，可以很全面地反映一个人的信用状况。
凡是在银行贷款或者办过信用卡的个人，都将拥有自己的信用记录。一旦登上信用“黑名单”，你享受到的金融机构服务肯定会受影响。但如果真的不慎有了不良记录也不必忧心忡忡。因为每个金融机构对个人信用数据会有各自不同的理解和规定，上了“黑名单”的消费者可能被一家金融机构拒绝交易，但也可能有金融机构会忽略这个因素，继续与消费者进行交易。
举个例子说，你有A银行一笔房贷未按时偿还，当你在B银行申请贷款买一台液晶电视时，B银行会查阅数据库中你的个人资信信息。如果认为你的房贷不良记录影响本次正常交易，你的液晶电视就泡汤了。但是如果B银行认为，你没能按时还房贷，但能按时还电视贷款，那么也不会因为你上了“黑名单”而中止交易。但不管怎样，这个不良记录在短时期内是不可能消除的，所以，还是时刻谨慎维护自己的信誉吧。
●细节56 抵押贷款，小心潜在包袱
因为绝大多数刚起步的公司都没有足够的资产或者经营历史，不足以让银行冒险投资，因此，在贷款时，银行往往会要求企业负责人用个人资产作为抵押担保。
一般来说，银行的创业贷款都要求有抵押。但是根据抵押范围的不同又分为抵押贷款和质押贷款。抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。目前，银行主要开展的是房屋和汽车的抵押贷款。办理抵押贷款时应由银行保管抵押物的有关产权证明，特别是对于房屋按揭和汽车贷款，房子你可以用着，汽车你也可以开着，不过严格地说，这些产权已经抵押给银行了，你拥有的只是使用权。目前，车抵押贷款一般不超过购车款的80％，贷款期限最长不超过5年。房屋抵押贷款，贷款金额一般不超过商业用房评估价值的60％，贷款期限最长不超过10年。
同时，银行也设置了以存单、国库券、保单、个人信用等信贷资源为质押的个人贷款。目前较普遍的是存单、国库券质押。存单质押贷款的起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押面额的80％，在银行网点当天即可取得贷款。国债质押贷款的起点为5000元，每笔贷款不超过质押国债面额的90％；贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日，若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。另外，如果征得亲友的书面同意，并同时出示本人和亲友的有效身份证件，还可以用亲友的凭证式国债办理质押贷款。
明白了抵押贷款的可能方式之后，我们来看如何才能获得抵押贷款：如果确实急需资金又缺乏符合银行要求的抵押物，可考虑找专业的担保公司。不过，这要交给担保公司一笔不菲的费用，按照有关规定，担保机构要向贷款者收取不得超过同期银行贷款利率的50％，有的公司还会收取其他名目的一些风险补偿金。有专家建议，可考虑一些经营效益较好，所经营业务范围属于国家鼓励发展的行业，这样较容易获得银行的贷款支持。
此外，银行普遍青睐律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员，这类人被列为信用贷款的优待对象，如果有这样的亲属，以他的名义办理贷款，也较易通过银行的审批。
一位业内人士提醒有心创业者，要想走贷款融资的道路，首先要考虑�