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有很多人会说，六、七十岁的时候，我们的孩子已长大，房子也付清了，我们的退休户口有很多钱，我们还有很多投资和银行存款，我们不需要人寿保险了。话是这样说，数是这样算，不是错的，但这些都是理想化的将来。人生过程中，有几个人都会一直很顺利？在往后十多二十年、三十年中，会不会因社会的变迁、个人的遭遇或者命运的摆布而没有达到上面所说的理想境界呢？这样的话，有一份可靠的、有效的人寿保险去照顾老伴——假如你仍爱他或她的话——不是很好吗？万一你先他（她）了， 在他（她）没有能力赚钱的时候，留下一笔免税的钱，让他（她）能够有钱请人打扫房子或作医疗照顾，充份将你的爱留给他（她） ，有什么不好？
退一步来说，在六、七十岁时，他们真的达到了理想境界，有太多的钱用不完，他们都有仍然有效的可靠的人寿保险，锦上添花不是更好吗？其实，说年老时不需要人寿，是因为对人寿保险不了解。喜欢以利着眼的人，喜欢盘算划算不划算的人，如果对人寿保险有比较深入的了解的话，他们可能会抢着买很多很多的人寿保险。只可惜，太多这些人自以为是，不愿意平心静气地去了解人寿保险，结果他们得不到人寿保险可能给他们带来的好处。有很多做生意搞投资的人，买了很多人寿保险，他们着眼于价值和意义，是精明的人。精明的人不是用“ 划算不划算” 的模式来思考的。
一对夫妇，如果爱得深，他们很自然倾向于多思考将来大家都成为老夫老妻的时候将会如何互相照顾，安享美好晚年。他们自然愿意为对方做多点事，不惜代价，不会斤斤计较。所以在思考和选择人寿保险时，在能力所及范围内，他们愿意目前多付点钱而将来少付钱或者不需付钱而买到可靠的、永久有效的人寿保险。
保险是骗人的？（1）
有人不想买保险，不想谈保险， 甚至根本不想了解保险，为什么呢？据他们说，保险是骗人的！
“保险是骗人的”！他们往往会义愤填膺，斩钉截铁如此断言。看他们说这话的神态，听他们的语气，他们准是掌握了天下的绝对真理，不容别人争论。
保险是骗人的吗？可能是吧。但有些令人难以不解的是，保险已存在了大概两百年的历史，如果保险是骗人的话，为什么它不单还存在，光明正大地存在，而且还不断地发展？！美国差不多三亿人口，他们绝大多数都有这种或那种的保险；中国大陆实行开放改革── 开放改革意味着进步，开始有了保险，而且引进保险。十三亿中国人正进入买这种保险或那种保险的高潮，难道三亿美国人和十三亿中国人都是甘受保险之骗的傻瓜吗？
与银行和金融投资一样，保险是美国以及所有经济发达国家的经济支柱之一，如果“保险是骗人的” 理论成立的话，那么这些经济发达国家的繁荣是建立在骗人的基础上哟！广东人说，风水先生可以骗你十年八年，但不能骗你一辈子。保险是骗人的话，也该有十多二十代人给保险骗了；很多美国总统也买了人寿保险，他们也上当啦？！
由此，我们对“保险是骗人的” 不能不产生怀疑了。我们该问，为什么有人会说保险骗人？
首先，这里有个概念不清的问题存在。保险本身是一件中性的，没有主见的事物，它本身没有所谓骗人不骗人，它只是一个财务的管理工具，大多数人用保险来做好事，但不排除有少数人拿它来骗人。犹如一把刀，它本身没有所谓善恶，大多数人用刀来切菜、砍柴和雕刻，甚至割肿瘤治病救人。偶尔也有人不小心给刀割破手指，只有很少很少的人用刀来杀人。所以，“有人用保险骗人” 不应当被讲成“保险骗人”。真相是，“有人骗人” ，并不是“保险骗人” 。我们大概可以很肯定说，用保险骗人的人也会用别的方法去骗人。这是一个人本质的问题，不是方法或工具的问题。
谁用保险骗人？当然，最常见的是卖保险的人利用保险来骗人，要不就胡说瞎吹，要不就误导欺骗；要不就耍把戏手段，要不就逾规越矩。有时保险公司也会因为缺乏诚信的经营理念，设计一些带有欺骗性的保险计划，采用误导手法推销保险， 推行对客户不公平的政策，结果客户吃亏了。
有些卖保险的人本来不会骗人或不想骗人，但因为训练不良，认识不足，或受到公司或上司的误导，结果无心骗了客户。不是他们利用保险骗人，是他们被人利用而在不自觉中参与了骗人。当然，也有一些卖保险的人，不求上进，不努力学习专业知识，办事马马虎虎，服务稀稀拉拉，本来没意思要骗人，但客户的感受或实际效果是给骗了。
有时保险公司和卖保险的人在主观上和客户上并不骗人，但因为保险是很复杂的无形的东西，买保险的人及其外围的人很难充份理解其复杂性，尤其随着环境和各种因素的改变，结果造成骗人的错觉。例如保险公司以（当时） 合理的保险费接受承保，后来有些意想不到的情况（例如出事率大幅上升，或法例的改变，再如九一一恐怖事件） 导致保险公司在续保时需大幅增加保险费，对一些客户来说，这是保险公司骗他们进去投保后再加价掠夺。
有时保险公司和卖保险的人在主观上不想骗人，但因为工作做得不够细致深入，或者责任感不够，或者只求尽快将保险卖出去而马虎了事，给客户错误的理解，最后结果令客户招致损失或不满，在客户心中，多多少少有骗人之嫌。例如，客户买储蓄性的人寿保险，根据某些情况的假设来推算，客户只要付十年就可以用利息来维持保险而不需要再付保险费。但这个推算是不保证的，虽然保险公司和卖保险的人曾向客户解释，但没有强调这是不保证的，客户也就没将这一点放在心，日后发觉因利息降低等因素而需多付几年，那时客户自然会有被骗的感觉。
保险是骗人的？（2）
有时保险公司和卖保险的人按规矩和尽人事向客户讲清楚了应当交代的事情，但最后客户还会有被骗的感觉，原因出在客户本身。有些客户因日子久了而忘记了代理人所讲的话；有些客户只喜欢听中听的话，不好听的就从来没有进入大脑记下来；有些客户喜欢用自己的思维和语言解释代理人所讲的话；有些客户对代理人讲的东西一概听不进去，喜欢将自己的主观和意志，超越保险的常规和法律去解释保险；有些客户从不同来源听到乱七八糟的讯息，胡涂地或横蛮地强说出自代理人口中，冤枉代理人骗人；有些客户以为买了保险就可以对代理人颐指气使，稍不称心就说人家骗人；有些客户不能理智地理解和处理主观顾望和现实的差距，自然会感到保险骗人；有些客户确实曾给保险公司或卖保险的欺骗，但由此而以点代面，一竿子打倒全船的人，说所有的保险都是骗人的；有些客户因为代理人的过失或自己的过失而有不愉快的遭遇，只顾发泄自己的不满，不能冷静地思考和解决问题……
有些人不是保险客户，根本从来没有好好地了解保险，甚至拒绝去了解保险，但想当然地说保险骗人；有些人则道听途说，人云亦云，无知地和不负责任地撒播保险骗人的流言；有些人断章取义，知其一不知其二，误解曲解，断言保险骗人；有些人是心胸狭窄的小气鬼，凡事都要只对自己有好处而不能利于天下人，自然对需要奉献精神才能参加的保险格格不入；有些人因为缺乏责任感和爱心而不愿意买保险，就以“保险骗人” 来作推搪借口和安慰自己的良心；有些人为了自私的利益，想影响其它人的意向和左右其决策而说保险骗人；有些人本想占保险的便宜但偷鸡不着蚀把米，就酸溜地说保险骗人……
有时，政客和媒体的歪曲，政府的干预，官僚制度的运作和不合理的律例，也在客观上纵容促进了在保险方面的欺骗或误导。例如，近年投资性的浮动寿险热卖泛滥，很多人买了这种保险，根本不知道它有很多风险以及可能因投资不顺利而保单有可能垮掉。很多不负责任的保险公司和代理人，可以合法地以每年（每年！） 能增值10％甚至12％的利率来计算寿险价值展示表，以不切实际的高利来引诱客户，很多人也将之当作真实的。这种带有严重欺骗性的推销手法的滥用的另一原因是政府的保险部门和投资监管部门�